互聯(lián)網(wǎng)風險管理可有效降低商業(yè)風險
2013/7/17 9:27:09
互聯(lián)網(wǎng)金融時下成為一個非常流行的概念，無論是金融行業(yè)觸網(wǎng)還是互聯(lián)網(wǎng)公司挺進金融行業(yè)，近期都不缺乏話題。用互聯(lián)網(wǎng)的思想和技術(shù)，讓金融回歸服務(wù)本質(zhì)，給用戶帶來更多便捷，成了各大互聯(lián)網(wǎng)金融公司的共識。
今年5月，美國高科技巨頭谷歌以1.25億美元投資了美國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺Lending Club 公司，谷歌還獲得了Lending Club 7%的股份。完成本輪投資后，Lending Club的估值已經(jīng)達到15.5億美元。“這是谷歌的戰(zhàn)略投資。”Lending Club首席執(zhí)行官雷諾?拉普蘭齊（Renaud Laplanche）說。在此之前的2012年底，全球第一家P2P網(wǎng)貸平臺ZOPA獲得了來自世界久負盛名的金融家族羅斯柴爾德家族的投資。這些消息給中國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)界打了一劑強心針，也讓投資界蠢蠢欲動。事實上，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)暗流涌動。2013年5月18日，阿里金融旗下3億信用貸款，在2個小時內(nèi)，被商家“搶”完，平均每個賣家貸款約1.6萬元。
與此同時，銀行業(yè)也在摩拳擦掌，急于踏入互聯(lián)網(wǎng)金融的洪流。根據(jù)清華大學互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室的一項訪談?wù){(diào)查，很多城商銀行認為，互聯(lián)網(wǎng)金融將使他們有機會獲得更多的業(yè)務(wù)。 而作為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新形式之一，中國同期也出現(xiàn)大量在線P2P企業(yè)。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，中國目前活躍的P2P公司約有近千家，P2P的客戶已達數(shù)百萬個，實現(xiàn)貸款余額超過300億元。主流的在線P2P企業(yè)也有幾十家。
“我愛卡”CEO涂志云日前接受記者采訪時表示，中國目前有接近6億網(wǎng)民，卻只有1億多信用卡用戶，4億多網(wǎng)民沒有信用卡，也就沒有信用記錄，但他們的信貸需求很旺盛。而銀行一年新增信用卡量在5000萬左右，供需矛盾很突出，這給互聯(lián)網(wǎng)金融提供了很大的市場機會。中國互聯(lián)網(wǎng)金融就是為了解決大量從來沒有借過錢的人的貸款問題。
如果說WEB2.0的核心在于用戶參與,典型特色是交互，網(wǎng)站是信息交互的平臺，那么將這一概念延伸到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，就是網(wǎng)絡(luò)P2P貸款。線上P2P貸款，也稱線上P2P信貸，是一種個人對個人的信貸模式，擁有一定資金并且有理財投資想法的個人，通過中介機構(gòu)搭橋，使用信用貸款的方式通過網(wǎng)絡(luò)平臺將資金貸給其他有借款需求的人，平均貸款額度為5萬元左右，P2P網(wǎng)貸企業(yè)從中收取一定傭金來維持運營。
“我愛卡”CEO涂志云介紹，當下我們發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上存在大量有信貸需求的年輕人，他們的需求長期得不到滿足，現(xiàn)有金融產(chǎn)品非常有限，業(yè)界對此研究還不太夠，“我愛卡”依托在個人信貸風險管理領(lǐng)域的優(yōu)勢，將推出相關(guān)微金融產(chǎn)品解決該供需矛盾。
據(jù)介紹，“我愛卡”目前正在籌劃一款微金融產(chǎn)品—“信用寶”，主打信用風險管理，用戶在銀行以及傳統(tǒng)的金融機構(gòu)得不到服務(wù)，得不到滿足的時候，“信用寶”可對他的個人征信進行分配和匹配，為他找到相應(yīng)的出資人。根據(jù)信用評估結(jié)果，為其推薦和匹配最適合的微金融產(chǎn)品，使得他希望獲得的價值最大化，融資成本最小。涂志云把出資人分三類，可以是個人，可以是銀行，也可以是非銀行的金融機構(gòu)，目前這些都是國家法律允許的。
談及P2P網(wǎng)貸的商業(yè)風險，涂志認為美國模式是完全由投資人承擔，中國用戶可能不太會接受，但國家不允許企業(yè)承諾投資保障。企業(yè)可以 設(shè)立一個風險保障機制，通過風險管理的手段來把壞賬率控制在可承受的范圍內(nèi)。同時設(shè)定一個風險保障金的機制，政府部門加強規(guī)范和打擊詐騙公司的力度，這種行業(yè)風險完全是可控的，并不會演變?yōu)榻鹑谙到y(tǒng)風險。
談及中國的個人信用風險評估，涂志云認為目前中國銀行業(yè)依然是一個計劃經(jīng)濟下的，以風險最小化為目標的金融系統(tǒng)，中國的定價體系利率是固定的，是不自由的，所以銀行無法進行基于風險的定價。因此，銀行面對一些信用風險稍高的用戶會拒絕，銀行不能夠調(diào)整他的價格來對沖他的風險，使得銀行等金融機構(gòu)每年發(fā)展的客戶數(shù)量很有限。
涂志云介紹：他曾經(jīng)參與開發(fā)美國消費信貸風險管理行業(yè)標準的費埃哲FICO信用評分，該評分標準認為要衡量一個個人的信用，有多種參數(shù)可供綜合參考。包括個人社會數(shù)據(jù)，學歷數(shù)據(jù)，收入數(shù)據(jù)，行為數(shù)據(jù)，受教育程度，從事的行業(yè)，職務(wù)高低多，收入狀況，還款動機等等。
通過對10-15項變量進行綜合分析，就能夠比較準確的得出信用評分。有了結(jié)果之后，通過概率的統(tǒng)計方法論，進行風險組合的管理機制，通過組合風險對沖的方式來控制綜合風險。FICO消費信貸風險管理評估體系也是目前在世界范圍內(nèi)被眾多國家采用的主要標準，涂志云曾經(jīng)參與開發(fā)過包括美國、南非、香港等在內(nèi)的6個國家和地區(qū)的國家級信用局的信用評分系統(tǒng)。
美國互聯(lián)網(wǎng)金融主要是為了提高銀行的效率，在美國，公民要借錢非常便利，銀行很容易解決，收費也低。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以完全替代銀行，而且還能提供低于銀行利率1%-2%的貸款，這對用戶有很大吸引力。涂志云坦言，目前中國個人信貸領(lǐng)域信用風險不大，但需要防范做假和欺詐。中國的社保體系，戶口體系，身份證系統(tǒng)較為可靠；也可通過跟銀行合作，通過信用卡反復測試來降低商業(yè)風險，測試發(fā)現(xiàn)這套方法對小微貸款還是非常有效的。
中國目前的銀行信用卡壞賬率在1%左右；小微貸款在2%-3%左右，但利率會很高。所以目前市場上普遍的觀點認為，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)只要嚴格按照這套風險管理辦法，壞賬率有可能控制在3%左右，可有效降低商業(yè)風險。“中國的互聯(lián)網(wǎng)金融目前還處于教育市場的階段，信用經(jīng)濟尚處于初期階段。”涂志云表示，中國銀行業(yè)曾長期認為擁有QQ郵箱的用戶較為低端，這種偏見直到2010年左右才得以扭轉(zhuǎn)。
涂志云以“我愛卡””創(chuàng)立之初的2005年為例，稱當時很多商業(yè)銀行才剛剛開始創(chuàng)建信用卡中心，很多銀行沒有信用卡官網(wǎng)，也沒有電子銀行，只接受線下渠道操作。“我愛卡”試圖提供在線提交申請服務(wù)，但銀行以風險為由拒絕，只能通過線下團隊進行處理。直到2010年左右，商業(yè)銀行才開始逐漸接受在線申請信用卡，“我愛卡”的相關(guān)業(yè)務(wù)重點也從線下轉(zhuǎn)到線上。
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