互聯網征信時代數據征信服務都將定制化
2015/3/3 14:17:32
15年后，個人征信終于迎來了新時代。未來，一切基于數據的征信服務都將成為定制化的。
從1999年上海開始個人征信試點，到2015年1月5日，央行批復8家個人征信機構，個人征信的大幕終于拉開。與之對應的是一個稱為信用管理(credit management)的名詞，從所謂的朝陽行業到爆發式的人才缺口，互聯網征信時代帶來的是一個嶄新的征信業格局。
新成立的8家個人征信機構分屬不同隊列，根據廣發證券的一項研究報告，8家機構分屬四大類：一是互聯網巨頭、二是保險公司、三是老牌征信公司、四是擁有數據資源的新興公司。而其發展的基礎是國家基礎設施的完善，據記者獨家獲悉，隸屬于發改委旗下的全國征信系統正在操作中，納入的數據范圍非常廣泛，可能還將包括司法數據等。
而基于數據的這一“藍海”領域，亦是各路資本紛爭之地。不僅多家互聯網巨頭早已盯準，且以不同商業模式切入，老牌征信公司、保險公司、宜信等互聯網金融公司皆蓄勢待發。
credit management蘊新機
信用從來不是一個陌生的詞，而蘊藏新機的信用管理的發展，可由不斷擴展的信用概念和信用管理專業來一探究竟。
據國家商務部統計，在今后5年內，我國將至少需要50萬名信用管理經理、200萬名信用管理人員，特別是國家勞動部最近公布了信用管理師這一新的職業類別，幾乎所有企業都將建立起信用管理制度和信用管理部門，該專業的人才需求和供給缺口極大。
在中國人民大學信用管理研究中心主任吳晶妹的觀點里，未來將形成三大征信體系：一是大征信，即現在以央行為核心的征信，這是現有體系下已經形成的，將來也不會有太大改變，并且會讓它在經濟中占有一定的地位;二是正在逐漸發展的政府公共征信，很快將在全國形成一個數據中心，其數據就是監管數據;三則是正在成長的商業征信，這就是各種各樣的民間征信平臺。
據吳晶妹介紹：“政府公共征信方面，《規劃》頒布前后，地方政府、省政府，一級、二級城市，北、上、廣已經都建立起來了，以工商、稅務、海關等政府信息的整合為主，《規劃》要求政府信息整合必須在2016年實現。”
成長中的商業征信平臺可大致分為企業征信平臺和個人征信平臺。企業征信平臺不僅針對行政管理、公共事業，還針對多種方面的信息，而個人征信平臺的發展速度亦令人咋舌。除了剛剛批復的個人征信試點公司外，《中國征信業發展報告(2003~2013)》顯示，截至2012年，我國征信機構達到140家左右。
數據和征信：黑名單、白名單和數據定價
事實上，征信產業鏈是一個相對簡單的鏈條，從上游到下游分別是：數據提供商、征信公司、征信需求方。根據方正證券的研究報告，其中中游又細分為牌照公司和具有評分模型的公司，是產業鏈最為重要的分支。
上游的數據提供商來自各個擁有個人信息、企業信息及相關信息的機構，而中游則是征信產業鏈中最為核心的部分。據一位從事個人征信業務的人士分析：“未來征信需求方將更為多樣化，需求的數據和信息也將更為多樣，所以征信公司的挑戰在于定制化的征信時代來臨。”更為簡單的道理是，未來誰擁有能拿到更多數據和解析數據的能力，誰就越發具有競爭力，而針對數據定制的細分市場也將更為深入。
目前已有的與個人征信相關的商業模式，又大致可分為四大類：第一類是互聯網巨頭的商業模式，騰訊、阿里和京東在同一陣營下主打不同的模式;第二類是老牌征信公司的商業模式，借助已有的企業征信基礎逐漸向個人征信過渡;第三類則是保險公司做征信，日前保險業強化信用體系頂層設計正式對外發布，而從另一個層面而言，保險公司入局個人征信也頗具優勢;第四類則是擁有數據資源的新興公司：除了拉卡拉和華道，還有一些新的商業模式值得借鑒。
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