微眾銀行率先開業互聯網基因獲萬眾聚焦
2015/1/23 10:51:36
國內第一家民營銀行前海微眾銀行近日正式試營業，由于其獨具的互聯網基因，獲得萬眾聚焦。
改革開放以來，中國從未正式開放過民營銀行市場準入；僅僅在城商行中，存在極個別“個案”。因此，微眾銀行率先開業，對整個中國金融業而言顯然意義重大。
一是互聯網銀行推動產融結合邁向新高度。2013年以來，互聯網弄潮兒在金融領域實現井噴式發展，但也飽受爭議。互聯網銀行開業，使得相關質疑作鳥獸散。互聯網企業，將為金融業注入前所未有的互聯網思維，金融和互聯網技術、互聯網精神融合后，將產生全新的金融生態，創造無窮的可能。
二是互聯網銀行成為銀行業改革突破口。互聯網銀行機制靈活，敢于創新、善于創新，所拓展的普惠金融等諸多業務領域，與中國金融深化改革的諸多思路相契合。互聯網銀行代表了一種逆向激勵機制，有助于打破中國金融業的壟斷和惰性。一系列懸而未決的存款保險制度、信息公開制度等將破繭而出，將帶動金融體系制度完善。
三是互聯網銀行將重塑金融競爭格局。互聯網企業的跨界之旅，已遠非簡單的產品和技術創新，而是金融體系格局的革命式重構。中國金融業處于成長階段，行業利潤明顯高于社會平均利潤。短期來看，互聯網銀行剛剛開始起步，業務量、產品種類尚無法比肩傳統銀行，但長遠來看，互聯網銀行將逐漸構筑起對抗傳統金融機構的全面競爭格局。
當然，盡管互聯網銀行來勢洶洶，傳統金融機構也未一敗涂地。互聯網金融的成功要素主要包括云計算等先進技術、創新合作的互聯網基因、客戶服務體驗、聚合并挖掘大數據、開放共享的平臺型經濟模式、聚焦小微客戶、創造金融新規則，以及多樣化的跨界經營，但互聯網金融已有優勢并非牢不可破，電商平臺優勢不等同于金融平臺優勢，傳統金融機構的部分專業優勢是互聯網銀行無法替代的。
首先，民間資本對于銀行業蘊含的高風險，以及對專業管理和風險控制的高要求和高難度估計不足，甚至有傳統思維作怪，即銀行關乎社會穩定，即使虧損或倒閉，也會得到政府的隱性擔保。再有，互聯網金融創新日新月異，與此同時，資金大幅進出引發的流動性風險成為達摩克利斯劍。
其次，互聯網資本可能對銀行資本補充的準備不足。銀行業對資本的要求很高，隨著業務的快速擴張，大額資本的動態補充成為常態。
第三，內部控制和關聯交易可能引發風險的交叉傳染。產融結合往往伴隨著內部關聯交易，可能通過對下屬金融機構的控制來對實業子公司的一些冒險行為進行支持，甚至出現“補窟窿”的現象。雖然問題能暫時掩蓋甚至緩解，但風險不斷積聚，一旦某個子公司或環節出現問題，就容易產生連鎖反應。
最后，資源整合失效可能引發管理動蕩。銀行業務的經營文化和管理要求與互聯網等產業集團有較大差異。互聯網銀行運營中，既要注意集團企業文化的共性，對金融業務有適當駕馭力，也要充分照顧銀行的個性。如果未使二者良性互動，勢必危及公司經營管理。
因此，如何圍繞透明化、市場化和規范化的方向，利用好這一新金融形式改造現有國內銀行業，充分發揮其“鯰魚”效用促進經濟健康發展，是未來銀行業的長期課題。
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